Amortizar la hipoteca o ahorrar…

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Amortizar o no la hipoteca, consejos.

El debate de muchas familias en estas fechas es: ¿amortizar la hipoteca o ahorrar?.

Desde luego, el hecho de amortizar depende de la capacidad de ahorro de cada uno. Hay mucha gente que no puede ahorrar nada a lo largo del año pero también es cierto que algún cliente a estas fechas ha ahorrado algo, normalmente porque ha conseguido guardar algo cada mes.

Al hilo de esto, un cliente casado me preguntó en la oficina, como cada año, si amortizar o no la hipoteca hasta el límite de 9.015 euros él y su pareja, es decir 18.030€ en total, de los cuales, naturalmente, descontamos lo ya pagado en los 11 meses anteriores. ¿Qué hago?, ¿qué es mejor? Son preguntas habituales. Al igual que a esta pareja, te damos dos opciones:

Opción 1.- Amortizar la  hipoteca. Obviamente cuando amortizas reduces el capital del préstamo y, por tanto, te ahorras intereses. Es decir, debo menos y pago menos. Si además de esto para aquellos que compraron su primera vivienda y lo hicieron antes del 31 de diciembre del 2013, deducen un 15% de la cantidad destinada durante el año a este fin. Ejemplo: 9.015€*15%= 1.352,25€ que me ahorro en impuestos.

En este caso, desgravarte el 15% de la cantidad amortizada está muy bien. A fin de cuentas un 15% de rentabilidad ‘financiero-fiscal’ en unos
meses está muy bien, qué duda cabe.

Opción 2.- No amortizar la hipoteca, ¿qué ventajas tengo?. Si no amortizas, tienes más liquidez y se puede utilizar para guardar por si acaso
tienes imponderables e imprevistos, ocio o para invertir. También es cierto que el beneficio por la desgravación es anual y descapitalizas mientras que si inviertes ese dinero puede darte beneficios o ganancias durante muchos años y aprovechas el interés compuesto. Naturalmente cuento con un dato a favor importante que es el que los tipos de interés están en mínimos históricos y el Euribor incluso en negativo.

¿Qué es mejor entonces: amortizar o invertir?
En este caso se trataba de desgravar hasta 13.000 euros adicionales sobre lo pagado hasta ahora en las cuotas mensuales de la hipoteca.

a) Amortizamos: si haces eso, con el 15% de desgravación, en junio pagaré 1.920€ menos pero te quedas sin los 13.000€. Y si te devuelven del IRPF esos 1.950€ es lo que podrás destinar el año que viene.

b) Si no amortizas y lo inviertes consigues una rentabilidad del 5% anual, el primer año sólo ganarías 650€, mucho menos que los 1.950€. Sin embargo tendrías 13.650€ en un fondo o acciones. A partir del tercer año, la rentabilidad ya nos habría generado más euros que los obtenidos con la desgravación.

Conclusión: a largo plazo, los cálculos salen mucho más a favor de la opción de no amortizar que hacerlo por la desgravación. Con el paso del tiempo y aún con rentabilidades más moderadas necesitaríamos algo más de tiempo siempre teniendo en cuenta que mantendríamos esa capacidad de ahorro y beneficios anuales y los tipos de interés actuales. Por eso hay que preguntar que prefiere cada uno. Si eres de los de “aquí y ahora” y “más vale pájaro en mano que ciento volando”: amortiza. Ahora bien, si no desgravas porque las amortizaciones anticipadas al préstamo de tu vivienda ya no desgravan, siendo que los intereses no son muy altos yo ahora mismo no amortizaba nada.

Esta es nuestra opinión, pero recuerda que en Patrial estudiamos cada caso personalmente, porque influyen muchos factores. Esperamos haberte ayudado.

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09. enero 2018 por Patrial
Categorías: Patrial FINANCIERA, Patrial INMOBILIARIA | Etiquetas: , , , , | Deja un comentario

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